Реферат: Кредитно-денежная политика государства и банковская система

Режим плавающего валютного курса создает более благоприятные условия для

сохранения и накопления Банком России золотовалютных резервов, что особенно

важно с точки зрения оценки платежеспособности России и решения проблемы

внешнего долга. Уровень золотовалютных резервов и показатели, характеризующие

состояние внешней торговли (например, такие, как динамика экспорта и импорта,

уровень мировых цен на основные российские экспортные товары, общее изменение

условий торговли) в 2000 году становятся важнейшими индикаторами,

определяющими адекватность денежно-кредитной политики поставленным целям и

задачам.

Операционной целью денежно-кредитной политики в 2000 году является динамика

денежной базы. Операционная процедура основывается на контроле за объемами

чистых международных резервов и чистых внутренних активов органов денежно-

кредитного регулирования с использованием всех инструментов, находящихся в

распоряжении Банка России. В 2000 году усилия Банка России направлены на

формирование более гибкой системы используемых инструментов денежно-кредитной

политики, адекватной изменениям макроэкономической среды, структуры

финансового рынка, банковской, платежной и расчетной систем, а также

соответствующей потребностям в расширении возможностей получения кредитов от

банков реальным сектором экономики и населением. Банк России продолжит работу

по совершенствованию действующего механизма обязательного резервирования и

его нормативной базы. При этом получат дальнейшее развитие как постоянно

действующие кредитные и депозитные механизмы Банка России, так и операции

Банка России на открытом рынке. В целях повышения привлекательности

кредитования банками предприятий реального сектора экономики Центральный банк

Российской Федерации разрабатывает механизм рефинансирования банков под залог

векселей, прав требований по кредитным договорам и закладных. Банк России

намерен совместно с Правительством Российской Федерации активно

воздействовать на улучшение условий, в которых осуществляется денежно-

кредитная политика. В первую очередь это касается создания благоприятных

предпосылок для активного функционирования рынка межбанковских кредитов и

восстановления доверия к государственным ценным бумагам и укрепления на этой

основе такого важного сегмента финансового рынка, как рынок государственных

долговых обязательств.

Эффективность кредитно-денежной политики в краткосрочный и долгосрочный периоды.

Долгосрочное кредитование предприятий и организаций на капитальные вложения

В условиях перехода к рыночным отношениям возрастает роль долгосрочного

кредита как источника денежных средств в формировании и совершенствовании

основных фондов народного хозяйства. Он используется на капитальные вложения

производственного и непроизводственного назначения. Перечень объектов

долгосрочного кредитования очень разнообразный. Так, у предприятий и

хозяйственных организаций, независимо от форм собственности, это затраты на

техническое перевооружение, реконструкцию и расширение производства, на

строительство объектов непроизводственного назначения и на приобретение

оборудования, не входящего в сметы строек. Долгосрочный кредит используется

также при строительстве новых предприятий и сооружений, имеющих важное

народнохозяйственное значение.

Долгосрочный кредит предоставляется предприятиям и хозяйственным организациям

на указанные выше цели на принципах возвратности, срочности, платности и

обеспеченности.

Преимущества при долгосрочном кредитовании имеют проекты, которые

обеспечивают народнохозяйственную эффективность, решают экономические и

социальные проблемы страны, расширяют экспортные возможности, увеличивают

производство товаров народного потребления.

Обязательными условиями долгосрочного кредитования являются: статус заемщика

как юридического лица, экологическая безопасность объекта кредитования,

обеспеченность своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов

за пользование им, соблюдение норм продолжительности строительства.

Долгосрочный кредит можно разделить на такие его виды: кредит, который

предоставляется коммерческими банками на договорных началах за счет их

собственных и привлеченных средств; государственный кредит, источником

которого являются средства республиканского бюджета, и кредит под целевые

производственные программы за счет централизованных кредитных средств

Центрального банка. Кредитование в каждом из этих случаев существенно

различается. Коммерческие банки предоставляют долгосрочные кредиты инвесторам

за счет собственных и привлеченных средств на договорных началах. Основными

принципами формирования кредитных отношений являются: свободный выбор

партнеров этих отношений, формирование условий их выполнения, оснований и

объемов, ответственности при полном невмешательстве государственных органов в

выбор и реализацию этих условий.

Основные источники ресурсов для долгосрочного кредитования в этом случае -

это собственные средства банков (различные фонды, нераспределенная прибыль),

средства централизованного ссудного фонда, предприятий и организаций, а также

средства бюджетов, которые находятся на счетах банков, вклады граждан и займы

у других банков.

Кредитные отношения банка и заемщиков регулируются кредитным договором,

которым предусматриваются размер разрешенного кредита, сроки и порядок его

использования и возврата, процентные ставки за пользование кредитом,

обязанности и имущественная ответственность сторон и формы обеспечения

обязанностей. Оформление долгосрочного кредитования производится банком на

основании предоставляемых заемщиком документов, перечень которых определяется

кредитным договором. Кредитный договор действует в течение всего периода

пользования кредитом.

Потребность в долгосрочном кредите определяется либо полной стоимостью затрат

по объекту (мероприятию), если кредит является единственным источником

финансирования, либо как разность между стоимостью этих затрат и собственными

средствами заемщика, направляемыми на эту цель. Возможность учреждения банка

выдать кредит заемщику в требуемом им размере зависит от уровня этого

учреждения (отделение, региональное управление и дирекция, банк) и

предоставленного ему права выдавать кредит одному заемщику той или иной

категории (предприятия, организации, кооперативы, малые предприятия), а также

наличия кредитных ресурсов.

Общий срок пользования кредитом складывается из нормативного времени

осуществления затрат и времени, в течение которого кредит возвращается банку.

Сроки погашения кредита устанавливаются в пределах окупаемости затрат по

проекту.

Банк предоставляет долгосрочный кредит только кредитоспособным заемщикам,

которые могут возвратить его в установленные сроки и уплатить проценты за

пользование кредитом. Определение кредитоспособности предприятий и

организаций является одной из важнейших сторон хозяйственной деятельности

банков в условиях перехода к рынку.

Оценка кредитоспособности заемщика производится банком до заключения

кредитного договора на основе анализа его финансового состояния и

эффективности кредитуемого мероприятия. Базой для такого анализа служат

бухгалтерские балансы, другие отчетные и плановые документы о финансово-

хозяйственной деятельности, проектно-сметная документация, планы технического

перевооружения производства, прогнозные и статистические материалы,

характеризующие как современное экономическое состояние заемщика, так и

перспективы его развития.

Анализ финансового состояния заемщика позволяет определить показатели,

отражающие разные его стороны, например, ликвидность его баланса, покрытие

баланса, привлечение средств. При долгосрочном кредитовании важно оценить

стабильность этих показателей в период пользования кредитом. Такая оценка

требует разнообразных экономических знаний, умения прогнозировать изменения

факторов, влияющих на доходность заемщика в условиях перехода к рынку. К

таким факторам следует отнести прежде всего динамичность цен и тарифов,

рентабельность производства, энерго-, материало- и фондоемкость продукции,

обеспечение сырьем, кадрами и основными фондами, внедрение новых техники и

технологий, рынок сбыта продукции.

Эффективность кредитуемого мероприятия банки определяют путем проведения

инженерно-экономической экспертизы его проекта. При этом проверяются наличие

и качество проектно-сметной документации и заключений экспертизы,

соответствие проектных технико-экономических показателей прогрессивным,

оценивается технико-экономический уровень проекта. Важными вопросами при

проведении такой экспертизы являются: наличие сырьевой базы,

конкурентоспособность продукции, возможность ее сбыта, прогноз уровня цен на

будущую продукцию. В процессе инженерно-экономической экспертизы необходимо

изучить реальность намечаемых сроков строительства с учетом мощностей,

нагрузки и материально-технического обеспечения подрядных строительно-

монтажных организаций, надежность поставщиков оборудования и других

партнеров.

В настоящее время процесс установления процентной ставки за кредиты не

регулируется нормативными актами. Плата за пользование долгосрочным кредитом

определяется банками с учетом продолжительности срока кредитования,

предоставленных заемщиками гарантий своевременного возврата кредита, спроса и

предложений кредитных ресурсов и их цены, а также наличия кредитного риска.

Устанавливаемые банками процентные ставки должны обеспечивать полное покрытие

их расходов и получение прибыли от осуществления хозрасчетной деятельности.

Повышенные размеры процентной ставки предусматриваются кредитным договором в

случае нарушения нормативных сроков строительства, получения дополнительных

кредитов и переуступки банков сроков возврата ссуды.

Процент за пользование кредитом начисляется в размерах и сроки,

предусмотренные кредитным договором.

Ответственность за невыполнение заемщиками своих обязательств

предусматривается в виде неустойки (штрафа, пени), залога, гарантии,

страхования кредитного риска.

Долгосрочный кредит используется на оплату поставленных на стройку машин и

оборудования, строительных конструкций, деталей, блоков и материалов, а также

выполненных строительно-монтажных, проектных и других работ. Банки должны

возмещать заемщику расходы по уплате пени поставщикам, за несвоевременные

расчеты с ними, если это вызвано неполным и несвоевременным предоставлением

кредита.

После завершения кредитуемого объекта (мероприятия) заемщик оформляет в

установленном порядке задолженность по кредиту срочным обязательством.

Погашение кредита обычно начинается со следующего квартала после принятия

ответственного решения о вводе объекта в эксплуатацию и производится за счет

собственных средств заемщика.

Коммерческие банки используют собственные и привлеченные кредитные ресурсы не

на инвестиции в техническое развитие предприятий, а главным образом на выдачу

им краткосрочных ссуд для производства расчетов и выплаты заработной платы.

Такое состояние сказывается на материально-технической базе народного

хозяйства страны, вызывая спад производства продукции и углубление других

кризисных явлений в экономике страны.

Государственный кредит используется инвесторами для оплаты расходов,

связанных со строительством, реконструкцией и техническим перевооружением

предприятий, строек и объектов. Погашение государственного кредита начинается

через год после окончания нормативного срока строительства (реконструкции,

технического перевооружения) объекта кредитования и производится за счет

собственных средств инвестора или заемных средств. Кредит на приобретение

оборудования, которое не входит в сметы строек, погашается, начиная со

следующего за годом его выдачи в течение не более двух лет.

Гарантом погашения государственного кредита выступает министерство, ведомство

или другой орган хозяйственного управления.

Средства, поступающие от инвесторов в погашение долга по кредиту, а также

значительная часть платы за пользование этим кредитом перечисляются

финансирующими банками в доход государственного бюджета. На покрытие расходов

по обслуживанию государственного кредита эти банки оставляют О,4 начисленных

процентов за пользование кредитом и О,3 так называемых "штрафных" процентов.

При нарушении сроков строительства более чем на 3 месяца и при консервации

или прекращении строительства на такой же срок по инициативе инвестора

процентная ставка повышается на 100%. Инвесторы, не соблюдающие сроки

платежей, должны уплачивать дополнительно 25% годовых от сумм, которые не

уплачены в установленные сроки.

Контроль за целевым использованием инвесторами государственного кредита, а

также за своевременным его возвратом в государственный бюджет осуществляют

финансирующие банки и Министерство финансов.

Срок кредитования должен обеспечивать реализацию производственной программы,

но не может превышать 5 лет.

Каждое предприятие составляет такую программу, утверждает ее в министерстве,

разрабатывает календарный план работ по этой программе, составляет смету

затрат и представляет обслуживающему его коммерческому банку заявку на

долгосрочный кредит с обоснованием его потребности и эффективности намеченной

программы.

Коммерческие банки дают экспертную оценку предложенной заявки. При

необходимости получения централизованных ресурсов Центрального банка

коммерческие банки подают заявки областному управлению Центрального банка.

Региональные управления Центрального банка анализируют заявки коммерческих

банков и свои предложения относительно целесообразности кредитования целевых

производственных программ и экономических возможностей этих банков направляют

в управление кредитного регулирования Центрального банка.

Целесообразность предоставления долгосрочного кредита коммерческим банком

предварительно рассматривается в кредитном комитете и утверждается правлением

Центрального банка.

Центральный банк заключает с коммерческими банками, кредитующими целевые

программы, договор, где определяет размеры платы за кредит и маржи.

Центральный банк открывает коммерческому банку кредитную линию, что должно

обеспечить оперативное целевое и эффективное использование централизованных

ресурсов для кредитования производственных программ.

Коммерческие банки предоставляют заемщикам кредит только на цели,

предусмотренные их кредитными заявками, и в пределах средств, перечисленных

им Центральным банком для целевого кредитования.

Каждый заемщик должен заблаговременно сообщать коммерческому банку о

необходимой ему сумме кредита для оплаты расчетных документов по кредитуемому

объекту. Только при соблюдении этого условия Центральный банк сможет

своевременно предоставлять коммерческому банку средства в пределах открытой

ему кредитной линии.

Использование, погашение кредита и уплата процентов за пользование им

производятся в установленном порядке.

Контроль за целевым использованием кредита коммерческими банками осуществляет

Центральный банк и его региональные управления, а за целевым использованием

кредита заемщиками - коммерческие банки. При выявлении фактов не целевого

использования кредита Центральный банк (региональные управления Центрального

банка) взыскивает с коммерческого банка штраф в размере 5% суммы кредита,

использованной не по назначению.

Опыт свидетельствует, что долгосрочный кредит, предоставляемый на капитальные

вложения, способствует сокращению сроков строительства, снижению его

себестоимости и ускорению окупаемости затрат, если строительный объект

своевременно обеспечен качественной проектно-сметной документацией,

оборудованием, строительными материалами, конструкциями и деталями, а

капитальные вложения и средства выделяются соответственно нормам

продолжительности строительства.

Стройка также должна быть обеспечена достаточными мощностями строительной

индустрии, которые следует эффективно использовать.

Долгосрочное кредитование населения на потребительские цели

Долгосрочные кредиты населению на потребительские нужды предоставляют в

основном учреждения Сбербанка. Объектами кредитования являются затраты на

строительство, покупку, капитальный ремонт и реконструкцию индивидуальных

жилых домов с надворными постройками, садовых домиков, дач, благоустройство

садовых участков, строительство гаражей, на приобретение квартир в жилищном

кооперативе, в личную собственность, на покупку у граждан индивидуальных

жилых домов с надворными постройками, на хозяйственное обзаведение семейным

студентам и другие цели.

Кредиты выдаются на коммерческой основе при соблюдении принципов целевой

направленности, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Кредиты

на строительство, покупку, капитальный ремонт и реконструкцию индивидуальных

жилых домов с надворными постройками, садовых домиков, дач и других строений

предоставляются в размере до 75% сметной стоимости строительства, ремонта или

инвентарной стоимости строения в пределах размеров, устанавливаемых

Сбербанком в зависимости от уровня цен и в пределах кредитных ресурсов,

мобилизуемых на местах, а также приобретаемых в других банках.

Кредиты населению выдаются на основании заключаемых между ссудозаемщиком и

банком кредитных договоров по месту их постоянного жительства (прописки), за

исключением кредитов на строительство и покупку индивидуальных жилых домов,

на покупку квартир в жилищных кооперативах, которые выдаются по месту

застройки или нахождения индивидуального дома или кооперативной квартиры, а

также кредитов семейным студентам, которые предоставляются по месту

нахождения вузов.

Сроки представления документов, подтверждающих целевое использование средств

по ссуде, определяется в кредитном договоре, в зависимости от объекта

кредитования, и не позднее установленного срока освоения. При этом срок

освоения кредитов, связанных со строительством, реконструкцией, капитальным

ремонтом объектов, не должен превышать 2-х лет, а по ссудам, предоставляемым

на приобретение домов и квартир - 2 месяца. Кредитный договор оформляется на

всю сумму кредита, заключается на срок пользования ссудой и подписывается

руководителем банка и заемщиком. Долгосрочные кредиты могут выдаваться

частями таким образом, чтобы расходы, сроки погашения, процентные ставки по

частично выданным суммам соответствовали условиям кредитного договора. Каждая

сумма кредита, получаемая заемщиком в рамках условий кредитного договора,

оформляется срочным обязательством заемщика и подписывается заемщиком.

Для получения кредита и оформления кредитного договора индивидуальные

заемщики предоставляют банку следующие документы:

- паспорт или другой заменяющий его документ;

- справку с места работы ссудозаемщика и поручителя с указанием получаемого

дохода (среднемесячного заработка) и размера производимых из него удержаний.

Пенсионеры представляют банку удостоверение, сведения из которого

проставляются в кредитном договоре заемщика;

- документы, необходимые для определения платежеспособности клиента;

- договор залога имущества или договор страхования;

- поручительство одного или более трудоспособных граждан, имеющих постоянный

источник дохода;

- документ, подтверждающий право на соответствующие льготы.

Кроме того, заемщики представляют в финансирующее учреждение банка для

получения кредита следующие документы:

- на строительство индивидуального жилого дома - заверенную в установленном

порядке выписку из решения госадминистрации о выделении земельного участка

под застройку дома, а также разрешенный и приложенный проект дома с указанием

сметной стоимости строения или сведения из проектно-сметной документации,

заверенные районным архитектором. При совместном строительстве

многоквартирных жилых домов представляется также один экземпляр договора,

заключенного между участниками застройки с указанием сведений об участниках и

доли каждого из них в совместном строительстве;

- на строительство надворных построек - справку госадминистрации о том, что

заемщик является владельцем дома и не имеет указанных построек, а также

паспорт с постоянной пропиской в этом доме;

- на реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилого дома с

надворными постройками, присоединение их к инженерным сетям, на приобретение

оборудования для инженерного обустройства дома - документ, удостоверяющий

право собственности на жилой дом, а также паспорт с пропиской в этом доме и

перечень предстоящих работ;

- на покупку у граждан индивидуального жилого дома с надворными постройками

(дом покупается как основное жилье) - справку бюро технической инвентаризации

о балансовой (остаточной) стоимости строения. При отсутствии указанной

справки можно представить справку органов Госстраха о страховой стоимости

строений;

- на строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых домиков и

благоустройство садовых участков - справку правления садоводческого

товарищества о том, что заемщик является его членом с указанием подлежащих

выполнению работ;

- на покупку квартиры в жилищном кооперативе - справку кооператива,

свидетельствующую о том, что заемщик является его членом, а также копию акта

о приемке дома в эксплуатацию;

- на внесение первоначального взноса в жилищный кооператив - справку о том,

что заемщик является членом ЖСК, и справку о сумме первоначального взноса;

- на покупку квартир в личную собственность - решение госадминистрации на

выкуп квартиры, справку об оценочной стоимости квартиры;

- на строительство гаражей - справку гаражно-строительного кооператива либо

госадминистрации с указанием сметной стоимости предстоящих работ.

По ссудам на покупку у граждан жилых домов оформляется гарантийное письмо на

имя продавца о перечислении на его вклад суммы получаемого покупателем

кредита после оформления в установленном порядке договора купли-продажи дома.

Кредитный работник проверяет правильность оформления договора залога

имущества, поручительств граждан, а также других справок и документов,

определяет платежеспособность заемщика, устанавливает суммы платежа основного

долга по ссуде и составляет график платежей заемщика, производит расчет общей

суммы процентов, подлежащих оплате за весь срок пользования кредитом,

согласовывает с заемщиком способы, порядок погашения кредита и процентов по

нему, оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и срочное

обязательство. На основании подписанного руководителем банка кредитного

договора бухгалтерия оформляет индивидуальному заемщику лицевой счет.

В случае увеличения предельного размера кредита на строительство,

реконструкцию или капитальный ремонт индивидуального жилого дома и садовых

домиков банки могут выдать дополнительный кредит из расчета максимально

возможного размера при условии соблюдения установленных сроков освоения

кредита.

Дополнительный кредит на окончание строительства индивидуального жилого дома

может быть выдан только после предварительной проверки целевого использования

ранее полученного кредита на основании справки районной госадминистрации или

районного архитектора об измененной сметной стоимости строительства с учетом

ранее приобретенных материалов и выполненных работ по старым ценам. По

остальным видам кредитов предварительные проверки на месте целевого

использования не производятся, но обязательно должен быть представлен

промежуточный отчет об использовании ранее полученного кредита.

Дополнительная выдача кредита производится на условиях, действующих на момент

его получения. Если процентная ставка не изменялась, то кредитный договор и

срочное обязательство оформляются на всю сумму долга с учетом остатка

задолженности по ранее выданной ссуде. По тем кредитам, по которым

установлена новая процентная ставка, кредитный договор и срочное

обязательство оформляются на вновь выданную сумму без изменения условий и

документов по первоначальной выдаче.

При выдаче очередной суммы кредита в рамках условий кредитного договора

кредитный работник переоформляет предыдущее срочное обязательство по ссуде на

всю сумму выданного кредита, соответственно внося изменения в графики

платежей.

Суммы предоставленных гражданам ссуд на льготных условиях зачисляются на

беспроцентные расчетные счета, открываемые в операционном отделе банка.

Погашение задолженности по ссудам и процентов по ним производится заемщиками

в сроки, установленные срочными обязательствами. По ссудам, выдаваемым

населению, устанавливаются, как правило, месячные сроки платежей. Первый срок

платежа по кредитам устанавливается не позднее, чем через 3 месяца после

получения ссуды или первой ее части, если ссуда выдается частями. Погашение

ссуд, связанных со строительством и ремонтом домов, может начинаться после

истечения сроков освоения кредитов. Размер ежемесячных платежей основного

долга определяется путем деления суммы кредита на срок пользования им по

договору, исчисленный в месяцах. По желанию заемщиком может быть

предусмотрена возможность досрочного погашения задолженности по ссуде. В этом

случае платежи производятся с объединением суммы ежемесячных платежей. При

последнем платеже заемщику возвращаются проценты, полученные с него за

недоиспользованный кредит. Погашение задолженности по ссудам и процентам по

ним может производиться заемщиками через учреждения банка наличными деньгами,

переводами через предприятия связи либо перечислением со счетов по вкладам, а

также путем удержания из заработной платы, стипендии, пенсии на основании

поручения заемщика бухгалтерии по месту работы (учебы) или органу,

назначившему пенсию. Не внесенные в срок платежи перечисляются на счета

просроченных ссуд. Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных

заемщиков в бесспорном порядке по исполнительным надписям нотариальных

контор. Банк обязан в месячный срок оформить в установленном порядке

исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженности по ссуде и

процентов с заемщика или с его поручителя. При неуплате заемщиком очередных

платежей, включая проценты, свыше 6 месяцев, банк вправе обратиться с иском в

суд о досрочном взыскании всей задолженности по ссуде, числящейся за

заемщиком.

За пользование ссудой заемщик уплачивает банку проценты, установленные на

договорной основе. Процентная ставка указывается в кредитном договоре.

Договорные процентные ставки применяются в ряде отдельных случаев, когда в

соответствии с банковским законодательством Центральным банком и Советом

Сбербанка вводятся особые условия кредитования по некоторым видам ссуд и

категориям заемщиков. Сбербанк осуществляет координацию уровня процентных

ставок между учреждениями банка, находящимися на территории страны, путем

установления минимальных и максимальных границ величины процента за

соответствующие виды кредита и в зависимости от сроков выдачи ссуд заемщикам.

Минимальная граница процентных ставок устанавливается в зависимости от

стоимости кредитных ресурсов, затрат по их привлечению и расходов по

совершенствованию кредитных операций и должна обеспечивать определенный

уровень рентабельности кредитных операций учреждений банка. Максимальная

граница устанавливается в зависимости от конъюнктуры рынка, спроса и

предложения на отдельные виды потребительского кредита, может быть одинаковой

для всех учреждений банка. Минимальные и максимальные процентные ставки могут

устанавливаться и областными управлениями банка в пределах, предусмотренных

Сбербанком. Конкретные размеры применяемых процентных ставок по кредитам

внутри установленных границ определяются, как правило, непосредственно

учреждениями банка при выдаче кредита в зависимости от условий их

коммерческой деятельности, спроса на конкретные виды ссуд и учетом

платежеспособности заемщика.

Размер ежемесячного платежа по ссуде определяется путем деления суммы

процентов за весь период пользования кредитом на время пользования им,

исчисленные в месяцах. За сумму процентов всего периода пользования

принимается их величина, исчисленная исходя из условных сроков платежей через

равный период времени. В условиях растущей конкуренции со стороны других

банков учитывается необходимость приоритетного предоставления кредитов

ссудозаемщикам, которые являются вкладчиками Сбербанка не менее 1 года или

получает заработную плату через его учреждения независимо от сроков.

В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за правильным и

целевым использованием заемщиком ссуд путем проверки документов,

предоставленных для оформления кредита, отчетов о расходовании средств и

других документов, предусмотренных в кредитном договоре, а также путем

проверок на местах. При нарушении сроков платежей по ссуде и возникновении

просроченной задолженности, неосвоении кредита в установленный срок,

нецелевом его использовании банк удерживает штраф в размере не ниже О,5% от

суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что также

предусматривается в договоре.

Банковская система Российской Федерации.

регулирования банковской системы.

Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность действия

централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время

представляла собой монополию государственного банка (одноуровневая банковская

система) с жестким планированием сверху. В данный момент у нас происходит

установление новой централизованной банковской системы, отвечающей стандартам

экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь о совсем другой

структуре организации банковских институтов. Централизация здесь объединяет

банки в единую систему для проведения с помощью нее кредитно-денежной

политики государства, при этом каждый банк в отдельности экономически

независим в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется

определенным «правилам игры», установленным государством для эффективной его

работы на финансовом рынке. Децентрализация банковского дела неудобна и

вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в обращении может

усложнить инфляционные проблемы. Увеличение инфляции, в конечном счете, может

привести к стокфляции, стагнации, экономическому спаду производства.

Недостаток денег может затормозить рост экономики, препятствуя должному

подъему производства и обмену товаров и услуг. Зарубежные страны на горьком

опыте убедились, что нерегулируемая банковская система вряд ли способна

обеспечить должное предложение денег и в наибольшей степени способствовать

благосостоянию экономики в целом.

Тенденция развития банковской системы.

Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной способности денег

невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играет главную

роль в управлении денежным оборотом при переходе к рыночной экономике. Начало

формированию механизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году

решением о преобразовании монобанковской структуры в систему Госбанка СССР и

пяти государственных специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк,

Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк). Важное значение имело то

обстоятельство, что Госбанк СССР перестал соединять в себе функции

центрального и коммерческого банка, хотя и не получил реальных рычагов

управления денежным оборотом на экономической основе.

Отсутствие двухуровневого построения банковской системы привело к

ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка СССР.

Монополия одного банка сменилась монополией ведомственных банков. Сохранилось

принудительное прикрепление клиентуры к банкам. Инструментами кредитно-

денежной политики остались административно утверждаемые кассовый и кредитный

планы. Не создавались предпосылки для формирования финансовой инфраструктуры

(денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка, в общем,

здорового западного рынка). Тем не менее, был сделан шаг в сторону

демократизации банковской системы. Действительно, созданная в

административном порядке система специализированных банков вскоре показала

свою неэффективность. Но в то время о другой трансформации монобанковской

структуры не могло быть и речи. Система коммерческих кредитно-финансовых

учреждений могла возникнуть лишь в результате обособления от Госбанка

государственных специализированных банков. Подобный путь уже прошли страны

Восточной Европы с плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия,

Венгрия).

Появление системы специализированных банков дало импульс к возникновению уже

в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевой основе, количество

которых быстро увеличивалось. Их появление изменило ситуацию в банковской

системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было положено

начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост коммерческих

банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческих банков с принятием

банковских законодательных актов получила правовой статус можно говорить о

существовании в настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний

уровень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Центральный

Банк. С распадом Союза в 1991 году, Центральный Банк России остался

единственным из центральных банковских учреждений бывшего СССР. Госбанк СССР

был реорганизован и присоединен к Банку России. Специализированные банки

распались и стали акционерными.

Пример становления коммерческого банка можно показать на Промстройбанке. Он

был образован в 1922 году и действовал на протяжении почти 70 лет. В ноября

1991 года состоялось собрание учредителей Акционерного инвестиционно-

коммерческого банка, ставшего правопреемником Промстройбанка и сохранившего

наименование «Промстройбанк». Сейчас Промстройбанк остается одним из немногих

банков страны, способных выдавать многомиллионные кредиты.

Преобразование сберегательных касс в Сбербанк России.

Банковская реформа 1987 года преобразовала государственные трудовые

сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специализированный банк по

обслуживанию населения и юридических лиц. Опыт передовых стран подсказывал,

что сберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из подчинения

Госбанку, чтобы развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к

независимости стало принятое в июле 1990 года постановление Верховного Совета

РСФСР, которым бывший Российский республиканский банк Сбербанка СССР был

объявлен собственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР «О банках и

банковской деятельности в РСФСР» в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был

преобразован в акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом которого

владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно расширил сферу

своей деятельности не только в области совершения депозитных, кредитно-

расчетных и прочих кассовых операций, но и стал работать с акциями, выдавать

поручительства, гарантии и иные обязательства третьих лиц, совершать операции

с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов

(трастовые операции). При выдаче ссуд населению банк в своей кредитной

политике придерживается умеренных процентов. Сбербанк —единственный банк

страны, где сохранность вкладов граждан гарантируется государством.

Центральный Банк Российской Федерации.

. Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам

других стран. В качестве своей основной функции, Банк России формирует и

претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр

деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента

государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения

необходимого количества денег.

Банк России начал свое существование с принятием закона «О Банке России» в

декабре 1990 года. Он независим от распорядительных и исполнительных органов

государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только

специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен, то

есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк

России в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением

к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом. Банк

России является «банком банков», он предоставляет кредиты и принимает вклады

только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение

денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег.

Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой Устав.

Председатель назначается сроком на 5 лет и освобождается от должности

Верховным Советом РСФСР. Управление Банком России осуществляется на

коллективной основе Советом Директоров Банка. Банк России имеет большое

количество своих отделений по всей стране.

Кредитно-денежное регулирование экономики России осуществляется Банком России

путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам,

предоставляемым банкам, установлением экономических нормативов для банков,

проведением операций с ценными бумагами. Банк России, как агент

правительства, управляет правительственными депозитами. Почти все

правительственные доходы и расходы проходят по его счетам. Банк России

управляет государственным долгом, изменяя количество облигаций, находящихся в

обращении, проводя ту или иную кредитно-денежную политику.

Функции Банка России, в общем, сводятся к 4 пунктам.

1. Банк России хранит вклады депозитных учреждений, которые называются

резервами (по ним не уплачивается проценты). Регулирование процента резервов

имеет стратегическое значение в проведении кредитно-денежной политики.

2.Банк России выступает в качестве фискального агента правительства.

3.Банк России осуществляет контроль за деятельностью банков, чтобы выявить

сомнительные операции и мошенничество.

4.Банк России регулирует предложение денег в интересах экономики в целом.

Банковская система Российской Федерации.

Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ

(Внешторгбанк), Сберегательный банк

РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные

учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем

нашей банковской системы является Банк России. Банк Внешней торговли

осуществляет внешнеэкономическую деятельность и совершает операции в

иностранной валюте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом

акций этого банка владеет Банк России. Сбербанк также является акционерным, и

контрольным пакетом акций банка владеет Банк России. По закону государство

гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей населения,

вверенных Сбербанку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до

востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих банков.

Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежными фондами, что и

коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады

предприятий и населения, предоставляют юридическим и частным лицам ссуды и,

тем самым, увеличивают предложение денег в экономике.

Коммерческие банки в Российской банковской системе играют исполнительную

роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет в жизнь

финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только

на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на

основании закона отобрать лицензию у банка —это действует как решение о

ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее

пределами филиалы. Банки могут образовывать банковские союзы, межбанковские

объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти и другие

объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка

банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широкое

распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские

холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы,

которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков,

достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними.

Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках

процесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они

имеют возможность в кратчайшие сроки получить в случае необходимости кредит

от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными (имеется

незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке

ценных бумаг наряду с ценными бумагами промышленных предприятий.

Российская банковская система является двухуровневой. Первый и ведущий

уровень —Банк России. Второй - исполнительный —все остальные банки РФ. Все

банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как

основная часть активов банка —это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по

первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен

храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно

подлежит проверке аудиторскими организациями.

«Минусы» банковской системы России.

В настоящее время основной проблемой является преобладание государственной

собственности на банки. До 80 % уставных фондов коммерческих банков

составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытой

государственной собственностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и

Внешторгбанка России является Банк России, который находится в исключительной

государственной собственности. В банковском деле запрещена муниципальная

собственность. Очень низка доля кооперативной собственности и вкладов мелких

акционеров. Чрезмерно высоки вложения в уставные фонды банков со стороны

крупных юридических лиц. Наблюдаются лишь единичные случаи иностранной и

совместной собственности.

Банк России находится в федеральной собственности. Мировая практика

показывает, что в собственности на Центральный Банк могут принимать, кроме

государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовых

учреждений. В западных странах количество отделений Центрального Банка

составляет ничтожно малый процент по сравнению с количеством кредитных

учреждений.

Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются. Они

недокапитализированы, часть их не выполняет минимального набора операций,

необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Кроме того,

большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и плохо

регулируется. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных

учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана

агрессивная модель поведения банка.

Агрессивный банк —обычно универсальный, имеет тесные связи с предприятиями и

выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых

рынков.

В западных странах плотность банковской сети гораздо выше, чем в России, где

во многом сохранилась «монобанковская»структура. Отсутствует альтернатива у

клиентов: один банк или его филиал —один административный район. Особенно

низка плотность банковской сети в развивающихся восточных и северных районах

России.

Банковское дело в России.

Когда плановая экономика переходит к экономике, связанной рыночными

отношениями, меняются все структуры, мало-мальски относящиеся к финансовым

институтам. Банковская инфраструктура также изменяется и приспосабливается к

экономике рыночного типа. Однако, далеко не все сферы деятельности закон

рынка подчиняет себе. В нашей банковской системе остается много старых

принципов работы, подлежащих изменению при рыночных способах ведения

хозяйства. Наши банки не выполняют множество банковских операций, считающихся

естественными в экономике, связанной рыночными отношениями. В России по-

прежнему находится на довольно низком уровне использование чеков в банковских

операциях. Дальнейшее развитие банковской инфраструктуры в нашей стране

приведет к возникновению банковской системы западного образца со всеми

вытекающими отсюда последствиями.

Банковские институты и инструменты кредитно-денежной политики разных западных

стран удивительно похожи друг на друга. Это можно объяснить общим для всех

стран принципом свободной торговли и рыночных отношений. Многие банковские

функции и операции еще не работают у нас в стране, но они работают в

экономике рыночного типа, тенденция становления которой уже заложена в

банковской системе России.

Банк как кредитное предприятие

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного

движения ссуженной стоимости . В кредитных отношениях , следовательно , кто-

то из сторон кредитор и кто-то заемщик . В каждой данной кредитной сделке ,

взятой в отдельности , как бы сфотографированной в определенный момент ,

всегда две стороны , причем кредит выражает особое специфическое отношение

между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений ,

которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве

заемщика , однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же

сфотографированной , сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в

качестве заемщика.

Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений ,

принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон.

Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит - это

отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и

проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита

важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда , когда

Страницы: 1, 2, 3