 |
РУБРИКИ |
Курсовая: Применяемые Финансовые Информационные Системы (ФИС) |
РЕКЛАМА |
||
|
Курсовая: Применяемые Финансовые Информационные Системы (ФИС)Если же дебетная карточка поддерживает возможность предоставления обеспеченного овердрафта, то она становится дебетно-кредитной. При совершении торговой операции продавец выписывает стандартные документы, покупатель подписывает их и оставляет себе копию. Кредитные и дебетно-кредитные карточки позволяют владельцу получить по карточному счету необеспеченный и обеспеченный овердрафт. При выдаче тому или иному лицу карточек, дающих возможность получения необеспеченного (без предоплаты) овердрафта, банк проверяет и анализирует средний годовой доход, кредитную историю, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.п. В Украине и кредитные, и дебетно-кредитные карточки относят к кредитным, хотя практически используются лишь дебетные. Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в котором в Украине обычно отражаются: • процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному счету; • процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его лицевом счете (среди украинских карточек эту скидку давала только коммерческая карточка OLB1, а в настоящее время - ряд дисконтных карт; • объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах двукратной суммы страхового депозита); • процент оплаты фактического кредита банка; • процент оплаты дебетового сальдо относительно объема предоставляемого банком кредита (обычно удвоенная величина кредитной ставки); • проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а также ежедневный лимит снятия средств; • залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость); • обязательства клиента сообщать все изменения источников дохода; • паспортные данные клиента; • ответственность при потере магнитной карточки. Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора pin-код, а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки (авторизация), и после соответствующего подтверждения формируется торговый вексель: с помощью импринтера подготавливается отпечаток с рельефной части карточки - слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его документом для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылаются в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется перемещение средств со счета покупателя на счет магазина. Взаиморасчеты между банками производятся с участием расчетного (процессингового) центра. Однако формирует проводки и осуществляет расчеты между банками расчетный банк системы по требованиям, выставляемым процессинговым центром. Если счет владельца кредитной карточки находится в банке другой системы, то информацию передают в расчетный центр того банка, который выдал кредитную карточку. Выдачу кредита наличными осуществляет любой банк, принимающий карточки этой системы. Кредит, предоставляемый по КК (овердрафт), отличается от традиционного повышенными операционными расходами, повышенными рисками чрезмерного использования КК владельцами и фальсификаций невладельцев КК. Использование карточки может быть запрещено, если кредитная карточка объявлена украденной (пропавшей), если исчерпан предел кредитования, владелец кредитной карточки значительно просрочил время платежей, а также в случае аннулирования счета. Плата за карточку складывается из регулярно взимаемого тарифа, комиссии за право получения кредита, оплаты услуг, оплаты овердрафта и издержек по неплатежам других клиентов. Более детально она содержит: стоимость выпуска карточек и их годового обслуживания; размер минимального первоначального взноса плюс стоимость пользования карточкой, в которую входят комиссионные за снятие наличных и оплату товаров и услуг; начисления процентов на остаток по счетам, стоимость предоставления выписок по счету плюс стоимость дополнительных услуг (предоставление дополнительных карточек, страхование, скидки). Расчеты на основе магнитных карточек выгодны всем участникам процесса. Для клиента эти преимущества заключаются в следующем. Он получает в свое распоряжение эквивалент наличности, относительно безопасный при потере или краже. Пользуясь карточкой определенного вида, клиент может получать скидки на покупку товаров, а также дополнительные услуги. Так, например, КК АтЕх страхует владельца на 50 тыс. дол. на случай потери трудоспособности и дает около 40 % скидки в отелях. Карточки ETN позволяют иметь клиенту льготы (до 50 %) на пользование отелями, ресторанами, магазинами, прокатом. В Украине, используя МК, можно делать покупки в магазине по курсу конвертации банка, выигрывая на разнице курсов банка и магазина. При использовании КК клиент может получить кредит на тех условиях, которые предусмотрены данной системой карточек. Кроме того, клиент может по выпискам легко контролировать свой бюджет. И наконец, еще одним преимуществом МК является их престижность. Банк "Оптимум" заключил соглашение со страховой компанией "Спасские ворота -М", предусматривающее медицинское страхование владельцев Optimum Card на 3 тыс. дол. Как показывает практика, основными причинами приобретения пластиковых карточек являются: покупка товаров и услуг со скидкой, оплата в рублях по курсу Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), возможность платежей за рубежом без вывоза наличной валюты и без регистрации вывоза средств, безопасность хранения денег и проведения платежей, возможность покупок в валютных магазинах СНГ и престижность. Неудобство для клиента - необходимость оплаты предоставляемых системой карточек услуг. При этом деньги клиент кладет в банк единовременно, но тратит их в течение длительного периода. Процент, выплачиваемый банком по депозитам, всегда меньше процента по кредитам, но в Украине процент по депозиту может оказаться меньше процента инфляции, поэтому иметь карточку с этой точки зрения было бы не очень эффективно. Для магазина преимущество использования карточек состоит в приобретении им новых клиентов за счет престижной, удобной и привычной (за рубежом) формы расчетов. По данным американских психологов, вероятность покупки при использовании покупателем карточек, возрастает на 30 - 40 %. Кроме того, исчезают проблемы с инкассацией и конвертацией. К неудобствам использования карточек магазином относятся необходимость закупки или аренды оборудования и сложности с автоматизацией. Помимо этого магазин постоянно испытывает задержку фактического поступления средств, поскольку банк переводит их лишь после прохождения слипов или их эквивалента через процессинговый центр и после обработки информации в банке. Для банка преимущества заключаются в том, что деньги до последнего момента цикла расчетов находятся в банке. Банк увеличивает свой оборот, привлекает новых клиентов и новые средства, за счет чего можно получить дополнительную прибыль. Кроме того, уменьшается проблема наличности. Но появляются другие проблемы. Основная - очень большие затраты на внедрение карточек. Так, затраты банка "Столичный" на создание системы STB-Card превысили 12 млн. дол. [3], а по системе Optimum Card затраты превысили 7 млн. дол. Такая цифра становится понятной, если учесть, что процесс реализации программы карточек предполагает их производство (ишвинг), организацию обращения (эквайринг), проверку платежеспособности клиента (авторизацию), обеспечение обмена данными между магазином и банком по телекоммуникационным каналам или в виде слипов и обработку этих данных (процессинг). Каждая из этих составляющих требует больших затрат, поскольку эффективность использования карточек зависит от их распространенности, а та, в свою очередь, - от числа точек их обслуживания (POS). Срок окупаемости проекта составляет от 2 до 5 лет при достаточном количестве карточек (около 10 тыс. шт.) и пунктов их поддержки (магазины и пр.). Предприятие, на котором работает клиент, используя систему карточек, решает проблему наличности и сокращает время на выдачу заработной платы. Примером здесь могут служить многие предприятия и организации. Так, Московский государственный университет экономики, статистики и информатики - один из первых вузов страны, который стал выдавать заработную плату сотрудникам и стипендию студентам, используя пластиковую карточку STB-Card. Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным в сфере ЭДО, - смарт-карты. Имея стандартные в соответствии со спецификацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования. "Пустая" микропроцессорная карта при эмиссии изначально содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)), уникальный идентификатор в пределах системы, код эмитента и операционную систему. Смарт-карта была изобретена Р. Морено для повышения защиты еще в середине 70-х гг., но только в 1985 г. во Франции (которая сейчас лидирует в использовании СК) было принято решение об использовании СК и лишь в 1992 г. началось широкое оснащение карточек процессорами. Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать. Одной из хорошо защищенных сейчас является карточка компании Gemplus (Франция), используемая в технологии U.E.P.S. (русская версия), созданной компанией Netl (Франция), интересы которой на украинском рынке представляет компания BGS Industrial (Австрия). Базовое программное обеспечение принадлежит BGS и российской компании Telefonn. Карточка имеет двенадцать степеней защиты: от ультрафиолета, от лазерного сканирования, от спиливания, нагрева и пр. Каждый из участников системы (и банк, и магазин) имеет собственные ключи. В банке хранится так называемый "нулевой пароль", вводимый им при установке или замене транспортного ключа, которым "закрыты" карты до момента их эмиссии банком, при этом поставщик системы доступа к этой операции не имеет. СК дают возможность многоцелевого использования, и в зависимости от конфигурации она может стоить до 20 дол. Например, телефонная карточка в Германии на основе СК с памятью стоит 2 марки, а СК с микропроцессором будет стоить около 12 марок *. Карточки с памятью обмениваются с внешними устройствами информацией в открытом виде, и после этого происходит доступ, а карточки с микропроцессором, получив сигнал на считывание, обрабатывают его, после чего осуществляется доступ. Пример технологической схемы выполнения расчетов через СК представлен на рис. 11. Рис. 11. Технологическая схема расчетов с использованием смарт-карт. * по технологии BGS инкассация через СК - магазин. ** по другим технологиям: инкассация по телекоммуникационным каналам. Деньги с лицевого счета клиента переносятся на СК и одновременно отражаются на специальном накопительно-распределительном счете (Holding Accounting) (I, 2). Далее клиент расплачивается ею, проходит авторизацию на месте расчетов (POS) (3). После проверки по стоп-листу (4) (операция осуществляется терминалом автоматически) происходит обработка платежа в режиме off-line и средства переносятся с карты покупателя на карту магазина ( в системе UEPS) либо с карты покупателя (выдает банк) записываются в торговый терминал (5), который затем инкассируется (6). Данные одновременно отражаются на журнальной ленте и чеке. Чек передается покупателю (5). Проводка содержит код банка владельца, номер его лицевого счета, идентификатор магазина, дату, время и сумму проводки. Из магазина осуществляется телекоммуникационная пересылка транзакции в банк, где по ней происходит списание денег с Holding Accounting на расчетный счет магазина. Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию расчетов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов становится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раздельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократно. Перемещение средств между этими областями по технологии, используемой, например, в Промстройбанке, может быть выполнено в любом пункте обслуживания. При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать коммунальные платежи и оплачивать покупки любого размера. Банки-эмитенты открывают новые счета и увеличивают свой доход от участия в операциях POS. При этом общая степень риска по карточкам снижается за счет уменьшения рисков в денежном обороте, отсутствия рисков неплатежеспособных клиентов и потерь от возможного взлома системы или подделок. Улучшается имидж банка, использующего прогрессивную форму расчетов. Технология СК обеспечивает высокую степень автоматизации (операции ручного ввода информации с чеков вообще отсутствуют) и информационного обслуживания всех участников расчетов. Банк не несет ответственности за расходы по поддержанию базы pin-кодов, Снижает расходы по эксплуатации телекоммуникационных сетей и эксплуатационные расходы мейнфрейма ВЦ банка. Таким образом меняется структура затрат: увеличивается цена карточки и периферийного оборудования, но сокращаются расходы как Back-Office, так и Front-Office. Ряд СК позволяет использовать терминальное оборудование МК. Исследования специалистов АО "СканТек" показали, что наилучшими характеристиками среди СК по соотношению защищенность - цена являются карточки PCOS (для крупных покупок) и GPS 896 (для повседневных покупок). Магазины могут использовать СК, сохраняя возможность работы с МК любого типа и, применяя специальный товарный терминал, получают возможность уменьшения времени обслуживания клиентов (до 4 с) без дополнительного обучения персонала при полной гарантии оплаты транзакций и кредитовании счета магазина в момент покупки. При этом упрощается контроль расчетных операций, снижаются объемы телекоммуникационного обмена и расходы по оплате комиссий банку. Существуют два принципиально разных подхода, используемых банками для внедрения карточек: 1) вступление в существующие за рубежом системы карточек в качестве принципиальных или ассоциированных членов (Кредобанк, Мост-Банк, Инкомбанк); 2) эмиссия собственных карточек или участие в украинских системах (эмиссия собственных карточек в пределах сложившейся системы, обслуживание карточек другого эмитента, участие в процессинге и др.). Для внедрения карточек международных систем (Eurocard, MasterCard, Cirrus/Maestro, Eurocheque) создана ПК АО "Cardcenter" (1992г.), обслуживающая операции некоторых банков - членов Europay. Пользователями центра являются такие банки, как Диалог, Кредит-Москва, Моссбер-банк и др. Таким образом, даже если данные, записанные на карточке, и окажутся продублированными (как с МК), ее использование невозможно без знания этого уникального кода. При отправке карточек производителем в адрес банка, выпускающего карточки в обращение, pin-коды генерируются банком отдельно. Пока код не будет "присвоен" карточке, ее невозможно использовать. Как только Optimum Card выпущена и на ней записаны данные, доступ к ним защищается персональным идентификационным номером. При несанкционированной попытке использования карточка блокируется, как и в случае, если личный пароль набирается неправильно трижды. Если же владельцу карточки не хватает суммы, хранящейся на карточке, он может при помощи банкомата или в отделениях банка вложить недостающие средства в безналичной форме, таким образом освобождая себя от проблем с хранением больших сумм наличности. Вся информация о покупках заносится в память кассового терминала, при этом остатки на карточке обновляются. По окончании операционного дня магазина по модемной связи проводки по сделкам пересылаются в банк, где происходит обработка и с банковского счета владельца Optimum Card деньги переводятся на счета магазинов. В ближайшие годы следует ожидать не просто объединения локальных систем, а объединения, связанного с межбанковской унификацией Процедуры изъятия карточек и других технологических этапов работы системы, и на основе этого создания системы национальной и международной систем карточек. Система телекоммуникационного взаимодействия клиента с банком (Клиент-Банк) позволяет сократить число визитов клиента в банк и облегчить ведение бухгалтерии обоим участникам. Система обеспечивает подготовку клиентом платежных документов различного вида, "пачкование" их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система Клиент-Банк в банке связана с блоком операционно-учетных работ, который обеспечивает прохождение платежей и формирование необходимой выходной документации. Платежные документы и запросы в банк формируются клиентом банка в АРМ бухгалтера. Далее эти документы подписываются электронной подписью главным бухгалтером и директором учреждения и передаются в банк на АРМ коммуникаций, который оборудован специальным компьютером. Обычно это либо коммуникационный сервер, к которому подключаются модемы, либо хост-машина. Положительным моментом здесь является то, что хост-машина может работать круглосуточно и сообщения могут приниматься даже ночью. Последнее важно для нашей страны, имеющей много часовых поясов. Недостаток же заключается в том, что реально поручения будут выполнены или утром при наличии режима реального времени для обработки, или, что более вероятно, вечером, когда будет завершаться операционный день. Таким образом, реально оборот денежных средств предприятия ускоряется незначительно. В функции АРМ коммуникаций входят контроль доступа к серверу, идентификация абонента, формирование сеансового ключа, поддержка сеанса, ведение системного журнала, ведение базы данных ключей клиентов. АРМ осуществляет связь с внешней средой и обеспечивает автоматическую пересылку сообщений между банком и клиентом, банком и клиринговыми центрами, банком и другим банком, банком и РКЦ, банком и его филиалами, банком и обменными пунктами. Подсистема Банк реализует выход в систему SWIFT, обеспечивает ввод и контроль, корректировку, хранение и выборку платежных поручений, заявлений на аккредитив, объявлений на взнос наличными, заявлений на чековую книжку, отказ от акцепта и др. На введенные документы подсистема формирует реестр и может подготавливать пакет документов к отправке в банк. Для обеспечения безопасности подсистема ведет системный журнал, в котором фиксируются параметры сеанса, осуществляет разграничение доступа пользователя к данным и определяет его права. Передаваемая информация кодируется при подготовке файла внутренней программой и далее внешней программой, например, по алгоритму Data Encryption Standard (DES), разработанному фирмой IBM. Ключи кодировки хранятся в банке. Юридическая полноценность документа обеспечивается электронной подписью (ЭП) в соответствии с алгоритмом RSA (стандарт ISO 8731). К декабрю 1992 г. Федеральным агентством правительственной связи и информации (ФАПСИ) была закончена совместная разработка комплекса по организации криптографической защиты и контроля подлинности информации ProCarry Mail Special (PMS), который содержит модули криптографической системы MAGPRO, имеющие функции ЭП и обеспечивающие защиту и контроль подлинности информации в сети и на винчестере. В настоящее время оно распространяет и второй комплексный продукт - ВЕРБА. В июне 1992 г. Сбербанк внедрил сеть ИН-ФОТЕКС, имеющую электронную подпись. В том же году фирма "Диасофт" разработала свой алгоритм ЭП. В настоящее время алгоритм ЭП используется де-факто, хотя относительно законодательства электронный документ не имеет юридической силы. АРМ коммуникаций принимает платежные документы, осуществляет их распознавание и передачу в блок операционно-учетных работ, где после проверки санкционированное™ доступа и определения номера операциониста, курирующего данного клиента, производится дешифровка сообщения с применением алгоритма ЭП. Для этого операционист использует специальную дискету, без которой расшифровка невозможна. Просмотрев поступившие документы, операционист отправляет их на исполнение либо не исполняет, проставляя причину отказа, и впоследствии отправляет обратно клиенту. В некоторых случаях операционист может переслать документы в АРМ руководителя для принятия решения. По результатам дня операционист высылает клиентам выписки о состоянии лицевых счетов и реестры выполненных проводок. Полученные документы распечатываются с подписями лиц, подписавших документ, в подсистеме Клиент с пометкой об исполнении или с мотивировкой отказа. После выполнения проводок документы архивируются и делаются недоступными для любой корректировки. Появившиеся в последнее время смарт-карты позволяют обеспечить высокий уровень безопасности доступа как в подсистеме Клиент, так и в подсистеме Банк. Смарт-карты предусматривают возможность многофункционального применения, в частности могут выступать в роли так называемых карт доступа. Изменения традиционной банковской технологии взаимодействия с клиентом влекут за собой необходимость решения проблем, которые обусловлены особенностями телекоммуникационной среды и сетевой технологии. Общество всемирных банковских коммуникаций - Sosiety for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (S.W.I.F.T.) было основано группой из 250 банков Европы и Северной Америки в 1973 г. С 9 мая 1977 г., когда система начала функционировать, и до сегодняшнего дня число финансовых учреждений, пользующихся услугами этой организации, превзошло 3700 из 75 стран-членов и 92 стран-участников. Число транзакций, пересылаемых этими учреждениями, составляет почти 2 млн ежесуточно и более 400 млн в год. Объем транзакций при односторонней передаче составляет 325 байт, а при двухсторонней - 650 байт. Высокая интенсивность обменов снижает их стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу. Время же доставки сообщения по SWIFT составляет около 20 мин, но его можно сократить до 1-5 мин за дополнительную плату, что перекрывает показатели обычных каналов связи. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. Вступление в SWIFT предполагает заключение контракта пользователя, национальных органов с Сообществом (в Украине и в СНГ это СОВАМ-ТЕЛЕПОРТ). SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию организации обработки информации; надежность передачи и обработки данных и их защиту; быструю передачу сообщений; сокращение ошибок и, следовательно, потерь; надежный дистанционный контакт между клиентами; сокращение операционных расходов. В большой степени эти преимущества связаны с использованием стандартных сообщений. Система SWIFT осуществляет: телеграфные переводы клиентов и банков; передачу извещений о получении переводов; обмен валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со счета. Это позволяет сократить применение бумажной технологии и перейти к электронному обмену данными (ЭОД) в финансово- кредитной системе. Если изначально планировалось обслуживание только банков, то вскоре система стала доступна и другим учреждениям (брокерским, дилерским, клиринговым конторам и др.). Все платежные документы поступают в систему в стандартизированном формате, что позволяет автоматизировать обработку данных и исключить возможность различного понимания смысла сообщений отправителем и получателем. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчетов по ним. Передача сообщения и его контроль осуществляются автоматически (в режиме on-line не дольше 20 с). Многоуровневая комбинация физических, технических и организационных методов защиты обеспечивает сохранность и секретность передаваемых сведений. Поручения клиентов и формируемая отчетность могут использоваться для оценки состояния счетов и платежей. Применение стандартов банковской документации, ее унификация исключили расхождения в оформлении документов различными пользователями. В настоящее время выделено семь категорий сообщений, включающих более 70 их типов. Макет сообщения представляет собой пронумерованную совокупность обязательных и необязательных полей. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки транзакции. Дополнительная информация располагается в опционных кодах. При круглосуточной работе 20 % сделок SWIFT осуществляет без вмешательства операторов. В случае поступления в SWIFT некачественной информации, которая не соответствует категориям, группам и типам установленных сообщений, может применяться экспертная система, осуществляющая идентификацию сообщения, - ARTRANS (Telex Reader). Она извлекает из неструктурированных сообщений информацию на естественном языке, касающуюся переводов средств между банками и клиентами, действуя по типу демонов. Система может переводить документы из одной формы в другую, пересчитывать стоимость. Она состоит из очистителя сообщений (выявление неточностей и описок); анализатора текста (ядро); интерпретатора сообщений (проверка номеров счетов, адресов, подбор формы платежа) и формализатора содержания транзакции в SWIFT. Сообщения кодируются в соответствии с разработанным стандартом для различных их типов. Поступившие в операционный центр сообщения проверяются на правильность формата документа, срока и адреса отправителя и получателя, а также статуса устройства - источника сообщения. В зашифрованном виде сообщения передаются в региональный процессор страны, где расположен банк- получатель, а оттуда - в банк-получатель. Срок хранения протоколов передачи составляет 14 дней. Для ввода в SWIFT-2 используется (рис. 5.9) Computer Bank Terminal (CBT), который снабжен линиями международной телефонной связи, криптографическим оборудованием (К) ENCRIPTOR (STEN) и модемом (М) (рекомендуется MOTOROLLA- CODEX). По линиям телефонной связи информация поступает на точку доступа в SWIFT - SWIFT Access Point (SAP) или в региональную администрацию - Regional ADministration (RAD). SAP представляет собой автономный заэкрани-рованный машинный зал, оборудованный в соответствии с требованиями SWIFT. Он снабжен таким же криптографическим оборудованием и модемным оборудованием, как и у пользователя. Таким образом, SWIFT начинает нести ответственность только с момента поступления информации с модема, установленного в SAP (RAD) на оборудование, юридически принадлежащее SWIFT. Вся система SWIFT управляется одной из четырех ЭВМ, установленных в Голландии (две) и в США (две). Остальные три машины используются в «горячем» резерве. Россия имеет четыре канала (два через Германию и два через Бельгию), хотя достаточно одного. Три оставшихся также находятся в «горячем» резерве. В настоящее время система переводится в модернизированную схему SWIFT-2, оборудованную спайс-процессора-ми, которые состоят из проблемно- ориентированных и независимых модулей, обеспечивающих скорость передачи информации 9600 бод. Срок хранения информации увеличивается до четырех месяцев. При этом для SWIFT-2 поддерживается Протокол Х.400, в котором предусмотрено выполнение Протокола Х.25. Планируется создание межбанковской системы передачи файлов (Interbank File Transfer), которая станет платформой, поддерживающей стандарт EPI. Сформулируем основные потребности банков к интерфейсу со SWIFT: • мультисистемность коммуникационного сервера; • легкость интеграции и расширения системы; • полное соответствие последним стандартам SWIFT; • независимость от компьютерного оборудования. Для прояснения ситуации на рынке следует сказать о трех основных его тенденциях. Во-первых, банки всегда хотят уменьшить затраты и повысить эффективность своей работы. Один из способов достижения этой цели - объединение систем в региональные узлы. Например, банки, имеющие в своих филиалах ST-200, заменяют их одним интерфейсом в центральном отделении. (Это особенно эффективно для украинских банков, имеющих небольшое число валютных платежей. Они могут организовать групповое подключение к SWIFT.) Рис. 12. Структура сети SWIFT-2 Во-вторых, это ориентация банков на открытые компьютерные системы, работающие под управлением операционной системы UNIX, что позволяет, естественно, объединять в единые вычислительные комплексы оборудование различных производителей. Это устраняет зависимость от одного поставщика и позволяет отслеживать все новации компьютерного мира в целях обеспечения конкурентоспособности своей компьютерной системы. Третье направление - интеграция различных офисных программ и компьютерных систем. Время передачи данных между компьютерами на магнитных лентах и дискетах давно прошло. Сейчас данные передаются в режиме реального времени, что позволяет каждому компьютеру, включенному в этот процесс, стать частью единой системы. Как видно из сказанного выше, потребность безболезненного объединения существующей банковской системы и интерфейса с сетью SWIFT становится самым важным аргументом выбора. Все больше .пользователей разрабатывают распределенные системы, базирующиеся на локальных компьютерных сетях, таких, как Ethernet и TokenRing. Для этих целей единственным полностью открытым интерфейсом является система TIP/SWIFT, разработанная компанией Telematic Information System (AG) (Швейцария). Многие банки во всем мире объявили о переходе на UNIX. При этом основной проблемой является стыковка современных банковских программ на основе реляционных баз данных с системами межбанковских расчетов. Программа MERVA/370, разработанная германским отделением IBM во Франкфурте, базируется на компьютерах IBM/370 и предназначена в основном для банков, которые исконно ориентированы на продукцию фирмы IBM и не спешат заменять оборудование 70-х гг. MERVA/2, разработанная под операционную систему OS/2, должна была стать альтернативной, опираясь на оборудование ST-200, используемое в качестве коммуникационного проце9сорадля больших ЭВМ. Однако этот проект не был развернут из-за нежелания партнеров IBM по банковским программам разрывать свои контракты с компанией SWIFT Terminal Service (STS). Новейшая третья версия пакета MERVA/2 была объявлена к продаже с конца ноября 1993 г. Она представляет собой универсальную межбанковскую телекоммуникационную систему, которая осуществляет не только интерфейс с сетью SWIFT, но и является инструментом для подготовки и обработки сообщений, а также обеспечивает связь с банками, не состоящими в SWIFT, посредством телекс-сети. MERVA имеет достаточно высокий потолок сообщений — более 1200 в час, удобный интерфейс пользователя и гибкую внутреннюю архитектуру. Ее легко переконфигурировать под конкретные потребности пользователя. С помощью MERVA/2 банк получает возможность подключать к SWIFT свои филиалы, расположенные в любой точке мира, например, через головной офис, при этом физическое подключение к SWIFT достаточно иметь только головному банку. При необходимости MERVA/2 может быть подключена к банковской системе на базе компьютеров AS/400, RS/6000 (имеются стандартные интерфейсы) или любой другой. В состав системы входит интерфейс прикладного программирования, который позволяет объединить MERVA/2 с произвольной банковской системой. Одной из новых возможностей пакета является поддержка стандарта USE (User Security Enhancement) (1994г.). Именно на системе MERVA/2 в начале сентября 1993г. были проведены первые сеансы с использованием стандарта USE, который поддерживает технологию автоматического обмена ключами между банками и ограничивает доступ к системе с помощью карточек. Также следует отметить возможность внедрения системы клиринговых расчетов при помощи компонента, обеспечивающего поддержку системы PREMIUM, разработанной SWIFT. В мире комплексы MERVA установлены в более чем 15% банков - членов SWIFT, однако на долю интерфейсов MERVA приходится около 50% сообщений, проходящих через сеть SWIFT. В качестве аппаратной базы используется одиночный компьютер IBM PS/2 либо локальная сеть Ethernet или TokenRing с компьютерами PS/2. Система взаимодействия со SWIFT - SAFE фирмы WANG, успешно продававшаяся в Латинской Америке и Азии, получает все меньшее финансирование для своего развития из-за внутренних проблем. Фирма Manof предлагает интересные системы для взаимодействия со SWIFT, ориентированные на большие компьютеры IBM: MBS на IBM Series/I и новый продукт MINT, рассчитанный на IBM Stratus или S/88. Фирма Logica разрабатывает пакет Fastwire для компьютеров компании Digital, а ее филиал Data Architects - пакет Bess для компьютеров компании Tandem, достаточно экзотичных, особенно для украинского рынка. Оба интерфейса используют единое программное ядро. Система TIP/SWIFT, разработанная фирмой Telematic Information Systems из Швейцарии, позволяет строить интерфейс между банковскими программайи, работающими под управлением операционной системы UNIX, в локальных сетях Ethernet или TokenRing. TIP/SWIFT разработана для UNIX-машин, таких фирм, как Hewlett-Packard-HP9000/800, IBM-RS6000, SUN-Sparc, Motorola серии 3000 и 8000, Siemens-Nixdorf-МХЗОО. Первоначально система SWIFT ориентировалась только на работу с телеграфными и телефонными линиями. Программы управления телексной связью, которая и сегодня остается важнейшим типом связи, встроены в интерфейсы SWIFT. В настоящее время ведутся работы по подключению факсимильной связи. В 1980 г. была создана компания STS (SWIFT Terminal Service), которая и разработала программно-технические комплексы нескольких уровней. Терминальный комплекс ST-200 обеспечивает только прием и передачу сообщений. Комплекс рекомендуется для небольших банков (10 сообщений в день), включает две машины UNISYS и один стриммер (в Киеве это оборудование поставляется фирмой ЮНИМАС). В настоящее время ST-200, хотя и был усовершенствован, исчерпал возможности компьютера UNISYS B-series. ST-400 рекомендуется для больших банков и дает возможность работы в SWIFT на телексных сетях. Он позволяет подсоединять программные средства собственной разработки (например, MERVA IBM), включаться в локальные или национальные сети (CHIPS - США; FEDWARE - США; SIC - Швейцария; SAGITTAIRE - Франция; CHAPS - Великобритания и др). ST-400 может работать на всех моделях ЭВМ семейства VAX 11. Он обеспечивает автоматический прием сообщений и их передачу, рассылку информации по адресам, подготовку отчетов и выполнение аудита. Уровень безопасности данных в ST-400 выражается пределом допустимых потерь, который составляет 4% (в ST-200 он равен 24%). Комплекс ST-400 позволяет строить систему, содержащую оболочку, генератор документов и электронную почту (Х.400). Оболочка следит за тем, чтобы операции выполнялись согласно денным инструкциям. Генератор документов позволяет использовать конверторы документов для приведения их к стандартному виду. Наиболее простая система - на базе ST-500, где в качестве управляющих центров могут быть использованы большие ЭВМ типа IBM-370. Такая технология требует больших расходов (в 2-3 раза выше, чем при использовании других вариантов) на обслуживание и телекоммуникации. Насыщенная технология на базе ST-500 с различными устройствами, позволяющими преобразовывать формы документов, также опирается на централизованную обработку на базе компьютеров IBM и UNISYS, а также на передачу данных методом коммуникации каналов. ST- 500 уходит с рынка из-за снятия в 1994 г. компьютеров IBM Series/I с производства и сервисного обслуживания. Другая компания, также созданная в рамках SWIFT, - SSP (SWIFT Service Partner) обеспечивает сервис для выполнения расчетов в ECU (European Currency Units). Помимо этого основная ассоциация, занимающаяся системами оценки банковских рисков SHARP, совместно с SSP поставляет систему STREAM для контроля рисков, связанных с международной торговлей. В Швейцарии (Union Bank of Swizerland) используется система SPOT-TOPAS - финансово-расчетный модуль для системы SWIFT *. В 1993 г. SWIFT объявила о выпуске нового семейства финансовых интерфейсов, названных SWIFTAlliance. Продукт обеспечивает пользователям простоту ST-200, масштабируе-мость ST-400 и возможности графика ST-500. Соответствие SWIFTAlliance стандартам открытых систем дает возможность облегчить интеграцию финансовых приложений в сеть SWIFT, в другие национальные и частные финансовые сети. Кроме того, этот продукт обеспечивает интерфейс к системе Interbank File Transfer (IFT), телексу и факсимильной связи. Изначально семейство SWIFTAlliance ориентировано на IBM RISK System/6000. В ближайшем будущем намечен его перенос на платформы Bull, Digital и Hewlett- Packard. Другие крупные производители компьютерных платформ, такие, как Sun, Tandem и UNISYS, сейчас обсуждают со SWIFT эту возможности. Множество поставщиков финансовых приложений намереваются обеспечить' совместимость и интеграцию своих продуктов с SWIFTAlliance. Среди них такие известные фирмы в области разработки финансовых (в том числе банковских) приложений, как BIS, Biveroni, International Systems, Kapiti, McDonnel Douglas Information Systems (MDIS), Montran, Provida и Winter-Partners. В последнее время получил широкое распространение мобильный продукт, поддерживающий взаимодействие со SWIFT, - Turbo SWIFT. Система межбанковских расчетов обеспечивает выполнение следующих категорий банковских операций : • клиентские переводы; • банковские переводы; • валютные операции; • документарные операции. В рамках этих категорий операций осуществляются подготовка и обработка соответствующих категорий сообщений по классификации ISO (табл. 14). SWIFT использует все возможности для поддержки уже существующих стандартов ISO и ICC. Стандарты разрабатываются группами представителей уполномоченных банков и сотрудниками SWIFT. Постоянные группы собираются четыре раза в год, а временные - оперативно для решения конкретных проблем (ценные бумаги, дорожные чеки, золото, драгметаллы). Таблица 4. Категории, группы и типы сообщений в SWIFT
Каждое сообщение структурно состоит из заголовка, текста, удостоверения, окончания. Абсолютно все сообщения шифруются для передачи по сети. Сейчас определено семь категорий сообщений (см. табл.14), включающих более 70 их типов. Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательными, некоторые поля могут опускаться или кодироваться различными способами, но все поля заранее пронумерованы. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки этого сообщения. Дополнительная информация (для сложных транзакций или полных указаний) при необходимости располагается в полях «опционных» (необязательных). Системные сообщения (в отличие от чисто информационных) используются для работы с системой. В подготовку и обработку сообщений вовлечены следующие подразделения валютного управления коммерческого банка: группа клиентских операций, отделы расчетов, депозитов и международных расчетов и платежей. Группа клиентских операций генерирует или получает сообщения для идентификации клиента, проверки сальдо счета, регистрации сообщения, заполнения мемориального ордера. Отдел корреспондентских счетов обеспечивает определение даты валютирования и банка-корреспондента исходящие сообщения : МТ 100, МТ 200, МТ 202, а входящие - МТ 950 (сверка счетов НОСТРО)}. В отделе депозитов осуществляется подготовка исходных документов (МТ 300, МТ 320, МТ 330). В отделе международных расчетов и платежей определяются цепочки банков, через которые осуществляется платеж, заполняются и передаются в SWIFT электронные формы сообщений, архивируются обработанные сообщения и обрабатываются невыясненные сообщения. Клиентские платежные поручения (Customer Transfer) могут поступать от клиентов коммерческого банка, от клиентов его филиалов либо от клиентов других банков, имеющих валютные корреспондентские счета (счета ЛОРО), а также от бухгалтерии банка. Соответственно исходные документы могут поступать на бумажном бланке от клиента из филиала или по почте из банка- корреспондента, из филиала или банка-корреспондента в электронной форме по телексу, а также в виде распоряжения бухгалтерии банка. Если платежное поручение клиента принимается к оплате, формируется сообщение МТ 100 либо МТ 202. Схема прохождения клиентского платежного поручения по подразделениям банка приведена на рис. 13. Платежные поручения клиентов банка принимаются операционистами отдела клиентских операций. Каждый операционист обслуживает свою группу клиентов. Он сверяет подписи и печати организации (для физических лиц только подписи) с образцом, находящимся в отделе клиента, и, если они верны, осуществляет проверку сальдо счета клиента. Если поручение регистрируется, создается его электронная форма, в которой заполняются следующие поля : исходящий номер и дата платежного поручения, тип сообщения (МТ 100), валюта и сумма платежа (М320), клиент-перевододатель (М50). Код валюты и наименование клиента (по номеру счета клиента) заносятся из справочных файлов или заполняются вручную, при этом проверяется наличие введенного кода в справочнике. В номере транзакции (TRN) операционист заполняет поле кода платежа. Поля кода филиала и порядкового номера заполняются автоматически. Поле "код группы" на этом этапе не заполняется. Сообщение вводится в базу данных со статусом "зарегистрировано", одновременно автоматически формируются запись файла данных бухгалтерских проводок и мемориальный ордер. . Рис. 13. Прохождение клиентского платежного поручения В проводке по основному платежу кредитуемый счет НОСТРО не указывается. Операционист имеет возможность проконтролировать правильность сформированных проводок, внести коррективы (например, произвести оплату комиссии и почтовых |
|
© 2007 |
|